Santé collective
Le régime obligatoire de vos salariés : ce qu’impose la loi, ce que vérifie un contrôle, et ce qu’un défaut de forme coûte.
Service 03
Courtage en assurance des entreprises
Personnes, biens et responsabilités, risques financiers. Le courtage n’est jamais un point de départ chez AGORIS : il intervient en aval de l’audit et du mandat de conseil, et seulement lorsque ceux-ci ont démontré qu’un contrat était nécessaire.
Positionnement
Une conséquence, pas une offre d’appel
Un courtier commence généralement par sa gamme et cherche ensuite à quel besoin elle correspond. Nous prenons le problème dans l’autre sens : l’audit établit ce qui expose l’entreprise, le mandat de conseil détermine ce qu’il faut y opposer, et le placement d’un contrat n’arrive qu’après — si tant est qu’il soit nécessaire.
Cette page décrit donc ce que le cabinet est en mesure de placer, non ce qu’il cherche à vendre. Les compagnies présentées lors du mandat de conseil incluent d’ailleurs des assureurs avec lesquels nous n’avons aucun accord de courtage.
Domaines
Les quatre familles d’assurance
Le courtage en assurance des entreprises se répartit en quatre familles. Le cabinet intervient sur les quatre, pour le dirigeant comme pour ses équipes.
Assurances de biens
Cette famille protège l’outil de travail lui-même : les locaux, le matériel, les stocks et les véhicules. C’est le socle sur lequel repose la continuité de l’exploitation après un événement matériel.
Multirisque professionnelle
Locaux, matériels, marchandises et pertes consécutives à un sinistre affectant l’exploitation. C’est le contrat le plus large de cette famille, et celui dont les capitaux déclarés vieillissent le plus vite.
Flotte de véhicules
Véhicules de fonction, utilitaires et engins réunis dans un contrat unique plutôt que gérés ligne à ligne, avec un suivi des entrées et des sorties de parc.
Bris de machine
Défaillance accidentelle d’un équipement de production, y compris d’origine interne — erreur de manipulation, court-circuit, défaut de matière. La multirisque professionnelle ne couvre pas toujours ces causes.
Un besoin identifié sur les assurances de biens ?
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Assurances de responsabilité
Cette famille couvre non pas ce que l’entreprise possède, mais ce qu’elle doit lorsqu’elle cause un dommage à un tiers. Les montants en jeu y sont souvent sans rapport avec la taille de l’entreprise, ce qui en fait le domaine où une carence se paie le plus cher.
Responsabilité civile professionnelle
Dommages causés à un tiers dans l’exercice de l’activité, qu’ils soient corporels, matériels ou immatériels. L’étendue de la garantie dépend étroitement de l’activité déclarée : une activité qui a évolué sans mise à jour crée ici une exposition directe.
Assurance construction
Les entreprises du bâtiment et des travaux publics, ainsi que leurs maîtres d’ouvrage, relèvent d’un régime spécifique et largement obligatoire. Trois garanties structurent ce domaine.
Responsabilité décennale
Souscrite par le constructeur, elle couvre pendant dix ans après la réception les dommages qui compromettent la solidité de l’ouvrage ou le rendent impropre à sa destination. Elle est obligatoire pour qui intervient à l’acte de construire.
Dommages-ouvrage
Souscrite par le maître d’ouvrage avant l’ouverture du chantier, elle préfinance la réparation des désordres de nature décennale sans attendre que les responsabilités soient établies. C’est elle qui évite au propriétaire d’attendre l’issue d’une procédure pour faire réparer.
Tous risques chantiers
Elle couvre l’ouvrage en cours de construction, avant la réception : effondrement, intempérie, vol de matériaux, malveillance. Elle intervient donc là où la décennale n’a pas encore commencé à courir.
Ne pas confondre
La décennale et la dommages-ouvrage couvrent les mêmes désordres, mais elles n’assurent pas la même personne et ne servent pas au même moment. La première protège le constructeur contre les conséquences de sa responsabilité. La seconde permet au propriétaire d’être indemnisé rapidement, à charge pour l’assureur de se retourner ensuite contre le responsable. Une entreprise qui construit pour elle-même a besoin des deux.
Un besoin identifié sur les assurances de responsabilité ?
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Assurances de personnes
Cette famille couvre ce qui arrive aux personnes — le dirigeant comme les salariés — et les conséquences que cela produit sur l’entreprise. Elle est devenue la priorité du cabinet, et elle fait l’objet de quatre pages détaillées.
Un contrat individuel est souscrit par une personne pour elle-même : c’est le cas du dirigeant, dont le statut social détermine des droits très différents de ceux de ses équipes. Un contrat collectif est souscrit par l’entreprise au bénéfice d’une catégorie de personnel définie objectivement. C’est leur articulation, et non leur addition, qui décide de la qualité réelle de la protection.
Prévoyance collective
L’arrêt de travail, l’invalidité et le décès de vos salariés, et ce qui se perd en changeant d’assureur sans y prendre garde.
Protection du dirigeant
Ce que votre statut social ne couvre pas : indemnités journalières, invalidité, chômage, et l’arbitrage entre rémunération et dividendes.
Assurance homme clé
Le contrat que souscrit l’entreprise, sur la tête d’une personne dont l’absence ferait chuter son activité, et à son propre profit.
Deux sujets voisins relèvent de la même famille sans figurer sur ces pages : la retraite supplémentaire, individuelle ou collective, et l’assurance vie, support d’épargne et garantie d’un engagement bancaire. Nous les examinons dans le cadre de l’audit, au même titre que le reste.
Un besoin identifié sur les assurances de personnes ?
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Assurances financières
Cette famille ne protège ni des murs ni des personnes, mais la trésorerie et la valeur de l’entreprise. Ce sont les garanties les moins souscrites des quatre, alors qu’elles traitent d’événements dont la fréquence est loin d’être négligeable.
Assurance-crédit
Défaut de paiement d’un client. Au-delà de l’indemnisation, elle apporte une surveillance permanente de la solvabilité des acheteurs.
Carence des fournisseurs
Interruption d’activité provoquée non par un sinistre chez vous, mais chez un fournisseur dont vous dépendez.
Perte d’exploitation
Charges fixes et marge perdues pendant l’arrêt consécutif à un sinistre, jusqu’au retour à la situation antérieure.
Perte de valeur vénale
Dépréciation durable d’un fonds ou d’un actif à la suite d’un sinistre, au-delà du seul coût de reconstruction.
Un besoin identifié sur les assurances financières ?
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Comprendre
Prévoyance et santé ne couvrent pas la même chose
C’est la confusion la plus répandue, et elle a des conséquences directes. La complémentaire santé rembourse des dépenses de soins : consultation, hospitalisation, optique, dentaire. Son objet est le coût du soin.
La prévoyance, elle, ne rembourse aucun soin. Elle compense une perte de revenu ou verse un capital lorsqu’un événement empêche la personne de travailler, durablement ou définitivement. Son objet est la conséquence économique de l’événement, pas son traitement médical.
Une entreprise peut donc être très bien couverte en santé et totalement exposée en prévoyance. Le cas se rencontre régulièrement : la complémentaire santé est obligatoire en collectif et fait l’objet d’une attention constante, tandis que la prévoyance du dirigeant non salarié, elle, n’a parfois jamais été examinée. C’est typiquement une carence que l’audit met au jour.
Chacun de ces deux régimes est détaillé sur sa propre page : la mutuelle d’entreprise obligatoire et la prévoyance collective.
Premier échange
Commencer par l’audit
Nous ne plaçons pas de contrat sans avoir audité l’entreprise. Un premier rendez-vous permet de définir le périmètre de cet audit et d’en vérifier la pertinence.
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- Téléphone
- 06 10 37 20 55
- Courriel
- aron.garcia@cabinet-agoris.fr
- Implantation
- Nantes, intervention en France